Co ovlivňuje maximální výši hypotéky?

Vysněná cesta k vlastnímu bydlení v kontrastu s nelehkou dobou koronavirové krize? Nemusíte mít obavy, i v dnešní době je možné hypotéku získat. Na Nezávislém realitním portálu vám poradíme, jak dosáhnout na hypotéku i v roce 2021 a co ovlivňuje její maximální výši.

Zásadní podmínky pro získání hypotéky v roce 2021

V dnešní době musíte splnit nespočet podmínek, abyste se v cíli těšili z vlastního bydlení. Pojďme si je postupně projít a hned v úvodu si je můžeme rozdělit na podmínky samotných bank a požadavky České národní banky, které v zásadě ovlivňují i výši hypotečního úvěru.

VĚK

Pokud jste v produktivním věku a uvažujete nad hypotečním úvěrem, pak máte i větší šanci dosáhnout na hypotéku s nižšími splátkami a delší dobou splatnosti. Minimální věková hranice pro získání hypotéky je 18 let, maximální pak kolem 60 let, kdy musíte počítat už s většími splátkami kvůli krátké době hypoteční splatnosti. 

BONITA

Banky mají stejné, a přesto v některých krocích odlišně přísnější metody, jak přistupovat k vašemu scoringu, aby měli co největší jistotu, že budete moci půjčené peníze splácet. Vaše bonita hraje velkou roli v posuzování a zvolená banka se zaměří na výši vašich příjmů, i výši součtu všech dalších závazků, které již (měsíčně) splácíte. Velkou roli v doložení příjmů bude hrát také to, zda jste zaměstnanci nebo podnikatelé. Zaměstnanci dokládají výdělky většinou za poslední 3 měsíce a nesmějí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě, zatímco podnikatelé dokládají poslední dvě řádná daňová přiznání. 

A aby toho nebylo málo, vzhledem ke koronavirové pandemii, která už přes rok hýbe světem začínají být i poskytovatelé hypotečních úvěrů ve svém schvalování opatrnější a některé odvětví podnikání, konkrétně v gastronomii, cestovním ruchu i automobilovém průmyslu, při posuzování bonity žadatele hodnotí jako rizikovější než před pandemií. 

BEZDLUŽNOST

Pokud jste v insolvenci, v exekuci nebo máte pravidelně prodlevy s placením jiných půjček vůči věřitelům, na hypotéku rovnou zapomeňte. Poskytovatelé úvěrů kontrolují záznamy v registrech dlužníků 3 až 5 let zpětně a na hypotéku mohou dosáhnout tedy ti, kteří nemají žádné prohřešky v registrech dlužníků, nebo zcela minimální.

Jaké jsou limity ČNB pro získání hypotéky?

Další podmínky pro získání hypotéky a její maximální výši zásadně ovlivňuje Česká národní banka (ČNB) se stanovenými limity, které se týkají klíčových ukazatelů LTV, DSTI. Dříve také ukazatele DTI (Dept To Income), který ale startem pandemie v roce 2020 nepožaduje ČNB po bankách posuzovat a týkal se poměru celkové výše dluhu vůči výši ročního čistého příjmu. 

LTV (Loan To Value)

Ekonomický ukazatel, který procentuálně určuje, kolik vám banka může maximálně půjčit v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti. Aktuálně se index LTV zmírnil z původních 80 % na 90 % z hodnoty nemovitosti a v praxi to pak znamená, že u nemovitosti v hodnotě 2 mio, dostanete od banky 1,8 mio a zbylých 10 %, tedy 200 000 Kč, budete muset zaplatit z vlastních úspor. Lze také ručit více nemovitostmi, aby vzrostla hodnota celkové zástavy a zvýšila se tak i celková půjčka. 

DSTI (Dept Service To Income)

Ekonomický ukazatel, který procentuálně poukazuje na maximální výši všech měsíčních splátek v poměru k čistému měsíčnímu příjmu žadatele o nový úvěr na bydlení. I v tomto případě prošel limit DSTI regulační změnou a z původních 45 % je na hodnotě nejvíce 50 % z hodnoty čistého měsíčního příjmu. V praxi to pak znamená, že pokud je vaše čistá měsíční mzda např. 35 000 Kč, budoucí měsíční splátky v součtu všech „dluhů“ nesmí přesáhnout 17 500 Kč.

Zvažujete investici do vlastního bydlení?

Chcete předem vědět, na jakou maximální výši půjčky byste mohli dosáhnout? Neváhejte se ptát těch nejlepších realitních makléřů z Nezávislého realitního portálu.